“银券”理财合作火热 A股万亿增量资金“在路上”(“银行+保险”协同助力 输血山西省实体经济)

　　中国证券报记者近日从多家银行理财子公司产品说明书中发现，参与产品理财投资的合作机构中，除基金公司外竟有不少券商“身影”。多位券商人士表示，现在投行部、资管部、研究所还有机构经纪业务部门都在与银行理财子公司对接合作，可谓“全员出动”。

　　分析人士称，券商通过与银行理财子公司加强同业合作的方式，可以用较快的速度补齐“短板”，为A股带来更多增量资金。

　　多渠道对接理财子公司业务

　　北方某大型券商资管部相关业务人员透露，最近将银行理财子公司作为最重要的业务突破方向之一，包括为理财子公司提供委托投资、托管等服务。

　　除资管业务外，券商投行部也与银行理财子公司积极展开合作。

　　某股份行理财子公司人士告诉记者，券商投行部承销各种项目，对项目了解比较多。银行理财子公司参与定增，前期会与券商投行部门交流情况。

　　天风证券银行业首席分析师廖志明认为，券商和银行理财子公司建立稳定沟通渠道，保证股权债券类项目的精准推介和充分的信息沟通，既能更有效地为理财子公司推介产品，填补银行分支机构留出的部分空缺；理财子公司也可以在债券竞争销售等项目上给予券商适当的投标分量支持。

　　此外，不少券商重点发力银行理财子公司相关经纪业务。

　　中信证券在2019年年报中提到，“银行理财子公司中已落实的券商结算模式业务招标全部中标。”中信建投亦表示，2019年公司全面推进与银行理财子公司合作，先后与13家已开业或公告设立的银行理财子公司实现业务落地，其中工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、华夏银行已完成证券服务商遴选工作，公司全部入围。海通证券也透露，公司以银行理财子公司交易商遴选为切入点，前、中、后台多个部门协同配合，建立和完善综合服务体系，提升对大型金融机构的综合服务能力。

　　在银行理财子公司试水权益市场之时，券商研究所也敏锐地嗅到了业务契机。

　　“从资管新规确立银行要成立理财子公司开始，我们公司研究所和机构销售部就开始拜访一些大银行的资管部门，未来还会增加城商行、农商行。公司非常重视理财子公司成立之后潜在的增量业务收入。”南方某券商研究所所长告诉记者，考虑到银行自身在投研能力上与券商还是有一定差距，银行需求目前主要集中在投研上。

　　某大型券商研究所分析师也表示，“最近一直忙于给银行理财子公司培训股票相关业务。”

　　权益投资将增加

　　光大证券金融业首席分析师王一峰表示，券商经过多年发展，已积累了较强的投研实力和投资经验，与银行理财子公司加强同业合作，能提升银行理财在权益类投资的活跃度，以较快的速度补齐“短板”。

　　华泰证券认为，上述合作有望为A股市场带来两方面增量资金：一是非保本理财产品在规模上的增量，二是理财子公司逐渐提升其权益投资比例的增量。中性假设条件下，未来10年(2020年-2029年)商业银行理财子公司资产管理有望为A股市场带来1.34万亿元增量资金。

　　广发证券首席策略分析师戴康认为，银行理财子公司投资范围扩大将成为深刻影响A股生态的新变量。参考海外经验，预计未来银行理财子公司增配权益类资产比重有望提升5%-10%。在理财子公司理财资金15万亿元空间假设条件下，有望为A股带来0.75万亿-1.5万亿元增量资金。

　　“增量资金的进入，是一个循序渐进的过程，不会来得那么快。从已开业的理财子公司发行产品来看，仍以固收为主，不过后面会逐步增加权益类产品。”某银行理财子公司权益投资人士称。（戴安琪 郭梦迪）

　　“银行+保险”协同助力 输血我省实体经济

　　随着银行业和保险业监管部门的合并完成，两大行业的协同发展也越来越多地被提出，近日，山西银保监局召开 2019年第年第66场山西银行业保险业例行新闻发布会，晋中银保监分局、广发银行太原分行、太保寿险山西省分公司发布了各自在助力地方实体经济方面的成绩，山西晚报记者发现，随着金融创新的持续增加，全省的银行机构和保险机构的合作也在不断深化。

　　A 金融创新 提升服务质效

　　金融理念和金融科技的发展，如今正影响着各大金融机构的服务及产品创新。

　　为适应网络高科技的发展形势，中国太保寿险山西分公司从技术创新和服务创新两个方面，以大数据和人工智能角度，创新服务方式，形成保险科技的规模化应用，提升客户服务的科技内涵。今年1月，“灵犀二号·柜面智能机器人”在该公司的太原客户体验店正式上岗，其后台系统通过AI功能集成、OCR功能直接拍扫识别资料、人脸生物身份识别，实现客户本人与身份证比对的身份鉴别、语音语义识别将对话转化为文字、知识图谱，可对保险通用和专业知识进行互动回答；同时柜面业务流程模型更加优化、直接高效。在风险管控方面，机器人的所有动作、风控机制、操作手册等均由总部统一协同管理，保障了灵犀二号智能服务的多场景顺畅开展。在太原体验店上岗半年多以来，体验灵犀服务的客户达2千余位，办理业务近9千件。

　　今年7月，“云柜面”服务在山西的6家地市机构正式投入使用，这一服务实现一站式办理，运用语音引擎、人脸识别、视频压缩等新技术，实行远程作业模式。“云柜面”计划支持所有柜面受理渠道的各个业务类型、以及“太平洋保险”APP、“太平洋寿险”官微、“灵犀机器人”端口无法自助处理的投保人变更、大额贷款、特殊类型给付等业务。运行一个多月以来，已服务客户800余名。

　　另外，太保寿险山西分公司在业内首创“神行太保”功能平台，在手机和平板电脑应用在保险销售服务过程中，应用人工智能图像识别新技术，结合手写识别和深度学习能力，提高保险承保时效，提升客户信息的准确性。新的技术不仅实现了投保流程可追溯，同时显著提升了保险服务效率。除此之外，该公司的长期保险电子保单，实现了在网络上客户从投保、保单签发、电子保单制作发送，到客户签收保单和新技术回访的全流程、线上无纸化操作。

　　在服务方面，晋中银保监分局同样在引导银保行业积极创新，比如，引导当地银行业积极支持文化旅游产业发展，持续推动辖内旅游业转型升级、提质增效。截至今年6月末，当地银行业金融机构共为辖内21家文化旅游相关企业授信35.87亿元、贷款余额30.83亿元，其中，投向晋商文化区域板块的企业贷款27.27亿，占比达88.45%。同时，鼓励发展特色农业保险，积极应对灾情，加强风险保障。辖内保险服务已实现乡镇一级全覆盖，人保财险、国寿产险、太保财险及中煤财险等机构已对接市政甲醇锅炉项目，部分机构已上报对应的条款及费率，积极准备投标承保。

　　B借力集团 发展综合金融

　　如今，不少商业银行或其所属集团都有着综合金融的服务背景，广发银行同样如此。三年前，中国人寿成为广发银行单一最大股东，这也令这家银行在业务上与中国人寿有着不少合作，其进入山西不到两年时间，业务发展同样离不开中国人寿。

　　广发银行太原分行行长秦栋岭介绍，在广发银行太原分行筹建期间，中国人寿集团与山西省政府签订了总额600亿元的战略合作框架协议。作为中国人寿集团的一分子，保银协同成为广发银行太原分行发展壮大过程中，最重要的业务推手和比较优势。

　　为了发挥保银协同优势，广发银行太原分行通过多种方式促进小微企业发展，依托保银协同集团优势，该行联合中国人寿山西省分公司成立联合工作组，针对医药、公路物资、电力设备、交通科技等不同类型的企业进行需求细分，制定专属的融资产品。积极推广“国寿-广发捷算通联名卡”，提升交易电子化水平，实现小微企业贷款“随借随还”，有效提升贷款使用便利性，降低融资及结算交易成本。携手保险公司，为小微企业量身定做专业团体医疗保险方案，在解决小微企业融资问题的同时，依托保银协同优势，为小微企业提供多方位一站式综合金融服务。

　　同时，也在积极探索综合金融服务新模式。据秦栋岭介绍，广发银行太原分行依托信用卡“白金项目”，建立“成体系、可复制、易推广、风险低、效果佳”的综合金融业务发展新模式，通过“国寿-广发联名信用卡”获客、客养及寿险保单转化，借力综合金融进行增员留存。截至今年7月，这家银行通过国寿渠道累计为12,041名客户提供了信用卡服务，同时通过综合金融累计获取零售客户24566户，管理资产余额达4.42亿元，储蓄余额1.21亿元。

　　另外，强化协同力度，打造客户服务“一体化”。借助“国寿客户节”契机，这家银行不断提升线上线下渠道协同力度，革新物理网点功能定位，形成优势互补的综合金融服务体系。努力使业务服务融入到客户消费、交易、理财、信贷等各类生活和金融场景。不断丰富“泛金融服务”功能，推进线上线下渠道融合，全力打造“最具智慧、最负责任、最有温度”的综合金融服务体验。

　　C保银协同 助力地方经济

　　在很大程度上，“银行+保险”相协同的综合金融服务，也对山西的实体经济形成了助力。

　　据山西晚报记者了解，广发银行太原分行正在借助中国人寿集团资源优势，构建以客户需求为中心的综合金融供给体系，积极参与集团各成员单位的产品、客户资源、服务体系融合，以构建国内一流的“保险、投资、银行”综合金融生态圈。此前，广发银行通过升级“捷算通联名卡”，领先同业首创推出对公移动支付，成为国内首家支持企业二维码支付的银行，利用协同优势，广发银行太原分行通过保险、投资、银行三方联动，提供包括信贷、结算、现金管理、国寿投资在内的全链条金融方案，通过国寿保险为企业财产安全保驾护航，大幅提升了输血民营企业、支持地方实体经济的力度。据介绍，广发银行太原分行成立至今，已累计在山西实现授信总额超过160亿元，该行与中国人寿资产管理公司相继在今年联合投放晋煤集团30亿元、阳煤集团25亿元、同煤集团25亿元，并以股权投资方式参与太钢总医院重组改制，其他多项重大综合金融服务项目也在紧锣密鼓推进中。

　　秦栋岭表示，下一步，广发银行太原分行将继续探索把广发银行小微授信产品与中国人寿相关保险产品结合起来，实现“保险增信，银行放款”，着力解决小微企业融资难的问题，把国家普惠金融政策落到实处。

　　而太保寿险山西分公司同样积极响应国家政策，服务民生、服务实体经济，与合作银行紧密联动，发挥普惠金融服务百姓的作用，承担起银行贷款客户的人身损失风险，推动山西中小微企业及个体户的稳定经营，为社会经济安定、民生安定发挥应有作用。数据显示，今年1至7月，太保寿险山西分公司保障银行个人贷款客户11万余人，保障法人贷款客户350余户。另外，太保寿险山西分公司为企业客户提供养老保障、财富增值、健康管理、人才管理、生活服务等方面的“五福临门”的一站式服务，助力实体企业建立与职工的共赢机制，实现保险保障由企业向个人和家庭的延伸，促进实体经济稳定发展。

　　银行业与保险业的合作同样离不开监管机构的推动，晋中银保监分局局长刘殿斌介绍，今年以来，该局推动银行保险机构在保险保障、融资增信等多个维度合作，合力提升服务实体经济能力。截至今年6月末，辖内4家保险公司开办了贷款保险保证服务，为银行融资提供增信服务，贷款保证保险业务签单保费9881.52万元，保单2539笔，保险金额30958万元，对应融资额22378万元。截至6月末，晋中银保监分局辖内银行业机构各项贷款1,917亿元，较年初增加111亿元，增长6%，占全省贷款余额的7%，余额排名全省第2位。辖内保险业实现原保费收入40亿元，同比增长3%，保费收入占全省保费收入的8.79%，为全市提供风险保障1.8万亿元、增长3.43%。赔付支出12.77亿元，同比增长3.81%。

 

        只要知道任意一张银行卡的开卡姓名、身份证号、银行卡号，“超级网银任意转账”软件就能将该卡内资金转到指定账户？看到网上的这则广告，很多网友虽满是疑虑，却还是动心了。在买了测试软件，经“孙老师”指导操作后，很多网友的疑虑立马消除了——测试卡中的15元果真转到了指定账户。自此，该网友也就掉进了一个精心设计的骗局。

         近日，由新乡县公安局侦查的全国首例“银行卡无需密码转账”网络诈骗案已移交检察机关。犯罪嫌疑人3个月内骗取36万余元，被骗者涉及全国9个省市的近千人。目前，犯罪嫌疑人郝某被移交新乡县检察院起诉。

“超级网银任意转账”软件疑似利用银行系统漏洞盗转资金

         2015年5月份，新乡网监技侦支队民警在网上巡查时发现，犯罪嫌疑人网上化名“孙老师”在QQ群中公开销售能够侵入银行系统、非法获取他人储蓄卡内现金的“超级网银任意转账”软件，声称只要知道任意一张银行卡的开卡姓名、身份证号、银行卡号，“超级网银任意转账”软件就能将该卡内资金转到指定账户。

        这则广告立即引起民警的警觉，民警以普通网民身份进行网上侦查，并花费100元购买了“超级网银任意转账”测试软件。按照“孙老师”的要求进行网上操作，民警发现测试用的A银行卡中15元资金确实被转到指定B银行卡账户中。经过分析推测，嫌疑人疑似使用银行系统的某种漏洞盗转银行卡中的资金，如果该漏洞真实存在，那么社会危害性极大，谁能保证银行卡号、姓名、身份证号不被泄露？犯罪嫌疑人新型的作案方式向新乡警方提出挑战，怎样抓获嫌疑人保障银行卡储蓄用户的资金安全成为新乡网警的首要任务。新乡警方根据前期掌握的证据，指定由新乡县公安局以入侵银行系统对此立案侦查。

警方调查测试排除漏洞牵出网络诈骗案

         新乡县公安局局长鲁战勇立即抽调网监、刑侦等警种成立由副局长王玉宝任专案组组长、网监大队大队长郭春雨任副组长的专案组，对此案缜密调查。专案组民警首先调查了民警测试所用银行卡的两家商业银行，确认了两家银行方面不存在威胁银行卡储蓄用户资金安全的技术漏洞。那么民警测试所用A银行卡中的15元钱到哪里去了？B银行卡中的15元钱从哪里来？“超级网银任意转账”软件是否具有嫌疑人所称的无需密码银行卡转账功能？专案组决定同时开展网上侦查、落地查证，明确案件性质。

        通过多方网上侦查，新乡网警发现有网民在QQ群聊天时透露自己花几千元购买的“超级网银任意转账”软件并不能用，由于其在购买“超级网银任意转账”软件时动机不纯，不敢报案，只有选择吃闷亏在网上发帖。落地查证民警多方查找网上虚拟的受害人，仔细询问受害人购买软件的过程。种种迹象表明，犯罪嫌疑人是以“超级网银任意转账”软件为诱饵，骗取网民购买获取不义之财实施网络诈骗。

         专案组立即调整侦查方向，对网上的受害人进行调查。由于网络世界虚拟性、广泛性，2015年以来，专案组民警历时10个月先后分赴浙江、福建、江西、北京、安徽、上海、湖南、湖北、河北等地对受害人进行调查取证。警方通过对受害人的银行交易记录和网上银行资金流向进行调查发现，受害人购买软件将款汇入不同的银行卡，而收款的银行卡申请人并不具备作案条件。民警又查阅近万条交易明细，一条条仔细分析，抽丝剥茧，各种证据表明，和这些不同收款的银行卡申请人有交叉联系的郝某有重大作案嫌疑。

真相浮出水面“转走”的钱买成了理财产品

        2015年8月3日，犯罪嫌疑人郝某在平顶山被新乡警方抓获。随着案件的进一步调查，所谓的银行卡无需密码转账真相渐渐浮出水面。

        2015年初，犯罪嫌疑人郝某在网上理财时发现，只要知道任意一个人的姓名、身份证号、银行卡号，用姓名和身份证号授权，就能将对应的银行卡资金转出购买某银行旗下新型互联网金融服务平台的理财类产品。聪明的郝某决定利用这一点实施网络诈骗捞取不义之财。

        郝某先是租赁北京某传媒文化有限公司的网络空间搭建一个用于存储受害人信息的数据库，制作了一个银行卡无需密码转账的“超级网银任意转账”软件，这样当受害人在测试软件时，郝某在数据库后台能看到测试人员在软件显示的页面上填的银行信息。然后郝某以虚拟身份“孙老师”在网上以100元（单次测试版，只能转100元以下）、5800元（正式版）的价格公开销售能够入侵银行网络系统的软件（超级网银任意转账）。当受害人以100元单次购买测试版自己测试转账时（单次测试版，只能转100元以下），郝某通过查后台的数据，然后将受害人A卡内的资金购买成理财产品，然后将自己银行卡里资金转到受害人测试的B卡内（测试用的A卡上的钱实际被郝某在后台转账购买理财产品，郝某自己银行卡里转账给B卡的资金来源于受害人购买测试版的100元钱，由于测试转账款少于100元，保证郝某稳赚不赔）。从A卡转账到B卡成功立竿见影的效果吸引了相当一部分网民继续购买5800元正式版的“超级网银任意转账”软件。受害人汇款5800元购买正式版后，发现超级网银任意转账软件并不能转账，郝某又以需要将此软件绑定电脑、远程操作、开通银行通道等理由诱骗受害人继续汇款，直到受害人发现被骗后，将受害人QQ拉黑。由于购买超级网银任意转账软件的受害人动机不纯，所以受骗后只能甘心吃哑巴亏，无形中助长了疯狂作案并屡屡得手。

       警方提醒广大网民，务必增强使用银行卡的防范意识，重视银行卡卡面信息的保密性，切勿同时向别人透露自己的身份信息和银行卡信息，更不要轻信网上的“银行卡无需密码转账”技术，发现银行卡短信与自己的消费不符时，应立即向银行客服反映并及时报警。

来自：河南法制报