最稳定的理财方式

最稳定的理财方式（精选10篇） 养老理财要把握长期性和稳健性这两个特点，只要符合这两个特点的产品都可以考虑。例如，银行定期存款和国债就是最为稳健最保险的理财方式，收益固定且安全有保障。 重阳节虽然已经过去，但并不妨碍养老继续作为社会关注的焦点话题。目前，未富先老的中国式养老之路，可以概括为养儿防老、退休金养老、以房养老、理财养老等几种模式。那么，究竟什么样的方式才是老年人最保险的理财方式，才能为老年人生活质量提供更坚实的经济基础? 方法/步骤 1 社保养老是基础 近来，有很多网友因受“延迟退休”或“双轨制”传闻的刺激，表示“不再缴纳社会保险费”并且提出要“退保”，勇敢地提出要自己存钱养老。对此，中国社科院社会政策研究中心研究员唐钧认为，存款利率跑不过CPI已经成为社会共识，储蓄养老对大多数人来说行不通。“社会保险保障的是基本生活水平，也就是说，到领取时，是要根据当时的基本生活水平进行调整的。企业职工的养老金已经连续8年进行了调整就是一例证。虽然大家对调整后的标准仍然不满意，但毕竟进行了调整。所以，合理的计划是首先要参加社会保险，这是保底的;然后有余力再买商业保险，这属于锦上添花。”唐钧说。 阳光人寿云南分公司培训部训练操作室主任陆云飞也表示，目前，职工的基本养老保险制度可以负担大约1/3的养老费用。所以，人们养老所需的资金并不需要纯粹靠个人通过理财“赚来”。不管如何进行养老理财，一定要缴纳社保。 2 保险为养老提质 当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险(即企业年金)与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度，但面对社会保险“广覆盖，低保障”现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。 陆云飞认为，如果要想获得质量更高的养老保险保障，购买商业养老险十分必要。 专家指出，和其他投资理财工具相比，养老保险虽然回报不算太高，但总体比较稳定可靠。而且，养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能，是一项长期的理财计划，储备时间越久，理财效果越佳，与“养老目标”较为匹配。此外，养老保险的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。 不过，面对市场上众多的商业养老险产品，消费者该如何选择呢?阳光保险专家建议，投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。 3 ?一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额应占到全部养老保障需求的25%-40%。在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。 二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。 三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满或。 4 国债定存是最保险的理财方式 光大银行理财师表示，养老理财要把握长期性和稳健性这两个特点，只要符合这两个特点的产品都可以考虑。例如，银行定期存款和国债就是最为稳健最保险的理财方式，收益固定且安全有保障。不过，这两类产品流动性较差，国债不可提前赎回，而定存一旦提前支取，就要按活期利率计算利息。 此外，银行发行的养老信托产品也成为部分老年人赚取养老金的选择。这类信托投资起点一般为50万100万元，1年期预期平均收益在9%10%。信托产品期限较长，到期返本，中途无需其他操作，更方便老年人。但养老信托产品收益虽高，投资门槛也高，更适合有雄厚资金的高端人士。另外，投资实物黄金是一种可抵御通货膨胀的养老方式。鉴于黄金的避险及保值功能，普通投资者可用1/41/3准备养老的资金购买黄金，进行长线投资。 5 ?银行理财也“养老” 养老不只靠保险渠道，银行理财也可养老。截至目前，招商银行、华夏银行已发行29款养老理财产品。 例如，上海银行的养老理财产品分为两个系列：“慧财”人民币养老无忧和“慧财”人民币日新月溢1号M6(养老专属)，今年共发行了13款。前者向该行风险承受能力较低、追求稳健收益的养老金客户投资者发行，产品均为保证收益型，期限大多为1年，资金投向债券、债券回购等低风险资产。后者为非保本浮动收益型，期限6个月，资金投向债券市场、货币市场，收益率高于前者，但风险也较高。 6 ?招商银行今年4月针对高端客户发售了一款“岁月流金之金颐养老1号”理财计划，将“养老”的概念进一步注入银行理财产品。此后，华夏银行也于6月推出“华夏理财增盈增强型1188号理财产品(老年客户专属产品)”，成为第三家涉足这一领域的商业银行，至今共发行8款。这8款养老产品期限较短，均在4个月左右，为非保本浮动收益型，所投资产中配置了票据资产以保证产品收益率稳定。 7 ?记者了解到，目前上述养老理财产品收益率普遍在4%-5%，较普通理财产品略高。普益财富研究员曾韵佼说，目前银行发行的养老理财产品多数投资于债券和货币市场等低风险资产，符合养老产品“安全”的概念，预期收益率也比普通债券类理财产品更有吸引力。但目前银行发行的养老产品期限普遍偏短，到期后需要老年人主动申购下期产品，操作繁琐且难以达到长期理财的目的。 8 ?理财专家指出，与普通理财不同，养老理财应该降低流动性要求，通过长期、稳健的理财来跑赢通胀，保障退休之后的开支。根据国际上比较成熟的养老理念，养老理财应该做到长期限和低门槛，而目前银行的养老理财产品基本还只是几个月期限的产品，而且还根据投资资金量大小区分收益。所以“养老”这一称呼还是有些水分。 9 ?数说养老100万元 我国人口的预期寿命从20世纪50年代的平均40岁到目前的73岁;未来20年，将接近80岁;到2050年更有希望达到85岁。活得越久，养老生活的花费自然越高。以60岁退休计算，如果活到80岁，按照目前养老机构3000元每月的费用计算，至少需要72万元，如果考虑通胀、寿命延长和医疗开支等，总养老费用会超过100万元。 10 虽然今年下半年物价逐步回落，但以-间的平均通胀率为基础，可以估计未来年均通胀率在3%-4%左右。换言之，现在可以花100元买到的东西，在二三十年后可能就要花上三四倍的价钱。这使得通胀成了养老储备不得不应对的难题，因为现在存再多的钱，将来都可能不值钱。 30% 未来20年，老龄人口的年均增长率将超过3%。到2050年，中国的老龄人口总量将超过4亿，人口老龄化水平将超过30%。形象地说，90后退休时，10人中可能有4人是老年人，他们的后代未必有能力养得起这么多老人。 54% 社保养老金是一份退休福利，退休后收入与工作时收入的比值即为养老金替代率。我国目前确定的养老金替代率的目标是54%，这意味着退休后的收入只有在职时的一半左右。为了保持同样的生活水平、医疗条件等，个人还需另行储备退休金。 [养老最保险的理财方式] 在理财观念愈发普及的今天，儿童理财也越来越为家长们所重视。为孩子储备教育资金、购买保险应该早早提上日程，同时，启发孩子的财商也是必不可少的一课。 购买合适的保险 无论何时，孩子的健康成长总是父母最大的心愿。不过成长的路上难免有磕磕碰碰，这是，保险就显现出重要性来。 据中国经济网记者了解，一般而言，宝宝出生28天或者30天以后就可以为其投保儿童医疗险等健康类保险了。有些家长除了为宝宝购买医疗保险外，还可能为宝宝购买意外险。据报道，有理财师建议，对于儿童保险而言并不需要累积投保，因为为防范道德风险，保监会特别规定，即一旦孩子出现意外伤亡，保险获保金额额度不能超过10万元。此外，通过投保，家长应向孩子灌输保险保障的观念，让孩子明白保险与保障在理财中的重要性。尽早为孩子配置教育基金 孩子的教育问题一直被家长奉为头等大事，无论家境如何，都要给孩子最好的学习环境。有媒体统计，按照目前的教育收费情况，一个家庭培养一个孩子从幼儿园到大学毕业，至少需要20万-30万左右。如果是大学出国留学，大概还需要额外准备100万左右的费用。由此看来，尽早为孩子配置教育基金，变得尤为重要。 专家表示，教育理财要专款专用，要服务于孩子良好学习环境的创造。对于教育保险之类的理财产品，越早开始越好，孩子年龄越小费率越便宜，而且越早进行，压力也会相应变小。 目前，不少银行都有专门为儿童理财设置的教育储蓄、儿童专属基金智能定投等理财产品。此外，父母为孩子购买教育年金保险，可以根据孩子的年龄、家庭收入和生活习惯选择不同的缴费方式，如果家庭条件较好，可选择一次性缴费。 启发财商最为重要 父母能为孩子做的毕竟是有限的，帮孩子理财不如教孩子理财。有媒体指出，儿童理财，财商比收益更重要。所谓财商，包括正确认识金钱及金钱规律的能力和正确应用金钱及金钱规律的能力，与智商、情商并列为现代社会能力三大不可或缺的素质。 中国的家长喜欢控制孩子的零花钱，许多人都抱怨小时候的压岁钱都被父母以“帮你存着”为由“骗”走。有专家指出，零花钱的缺失，意味着儿童没有或基本没有参与到实际消费活动中，这种家长包办的做法对于提升儿童认知金钱、运用金钱的能力较为不利。同时，给孩子零花钱的原则与动机复杂，孩子获得零花钱难易程度不一，导致少年儿童“贫富不均”现象突出。 1.投资去买海景房 “面朝大海,春暖花开”是很多人住所的理想境界。很多地方小广告乱飞,上面“面朝大海,春暖花开”“、既可投资,又可养老”、“首付只需3 万元”的广告词无比诱人。 山东省乳山市银滩被描绘成世外桃源,但近20 年来,银滩开发的房地产楼盘超过了200个。每逢冬季,这里的入住率还不足百分之五,冬天供暖设备跟不上,导致住户流失。 2.长线投资买A股 今年一季度股市收官,A股自2011 年以来首次在一季度收负,深成指大跌逾11%,跌幅仅次于俄罗斯股市,名列全球熊市榜第二。截止到2014 年3 月31 日,8 只深市权重股市值蒸发过百亿元,深市前五大权重股今年的平均跌幅超过15%。 3.银行理财,别被预期收益晃了眼 以一款期限为34天、预期年化收益率高达6.4%的理财产品为例,这款产品设定的销售日期为3 月19 日至25日,预留了7天产品募集期,募集期投资者获得的只有活期存款利息。 投资者要买上述理财产品,必须于3月19日将资金存至投资者在该行开设的相应账户。这款投资期限为34天的理财产品实际上占用理财资金天数为46天,实际收益率仅为4.78%。 4.“银行”变保险,忽悠你没商量 2011年11月底,张女士在兴业银行上海某支行办理业务时,一位自称银行员工的理财经理向其推销了一款年收益率10%的理财产品。承诺只要每年定期存10万元,连续存满5年,每年就能得到10%的收益,5年到期后还能拿回本金。两年后,张女士发现自己买的是保险公司产品。银行说要退钱得去找保险公司。而保险公司的人说,保险产品要等到被保险人75周岁时,才能返还全部保费,两年就退保,只能拿到10万多元。 5.以房养老?“以房养老第一人”后悔了 “以房养老”是指老年人将自己的产权房抵押出去,以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。在老人去世后,保险公司或银行收回住房使用权。 成都的钟老先生被媒体称为“以房养老第一人”。2012年10月,时年79岁的他与当地社区管理机构签订协议,由社区出钱出力帮钟大爷养老送终,大爷百年之后把房子赠送给社区。然而,钟大爷却后悔了。他说,签订协议后,他的生活质量并没有得到明显改善,他的钱一直由社区代管,想买个轮椅,“找他们要钱,他们说怕掉了,不给我买……” 6.现货白银投资藏黑幕 “70 倍高收益,两天净赚10 万元!”如果你相信这个,小心被坑了。 央视记者调查发现,现货白银投资实际上是一场对赌游戏,交易所、会员、代理商层层设陷阱,利用高额回扣发展代理网络,吸引投资者投入大量金钱进行现货白银投资理财。 然而,所谓交易软件完全被后台操纵,他们亏损的巨额资金竟然全部落入会员和代理商腰包。 被央视曝光的现货白银投资骗局公司有天津利安达、广东中梵、黄金之星、新天地、青岛银嵘。 7.P2P收益超过18%,小心被坑 网贷P2P年收益从7% ~ 30%不等,甚至更高。但高收益下一定存在高风险,一般年收益率超过18%,风险就相当大。 从2013 年5 月中旬开张到11 月初发生提现困难,位于安徽省铜陵市的铜都贷从P2P新星迅速陨落。据统计,铜都贷的投资人共计2675 人,涉案金额过亿元。铜都贷在9 月1 日到10 月31 日开展的促销活动中,6 个月的标的年化收益22%,此外还有6.95%的投标奖励,综合年化收益近29%。 深圳一位P2P人士说,如果给投资者的收益都接近30%,加上平台运营成本、利润和风险,企业的融资成本肯定要在40%以上。 最新理财方法――艺术品投资 现如今，收藏不仅仅是一项修身养性的业务文化活动，更是新型的理财方法。在艺术品收藏中，古玩，字画，钱币，邮品等受到极大的追捧，这种每次拍卖会中屡创新高的藏品就可以看出。除了这些，各种磁卡，粮票，纪念章和工艺品均有或大或小的收藏价值，这里面更多的是考察了眼力劲，不建议新手进入。 最新理财方式――股票投资 严格的说，股票投资并不算最新理财方式，但是目前股票行业的火爆的确给吸引了很大一批人进入股票市场。你可以将活期存款存入个人股票账户，用来申购新股，申购成功可以稳赚一笔，申购不成功，也有基本的利息。如果你对于股票市场有所了解不妨进入二级市场直接购买股票，股票作为高收益，高风险，可转让，交易灵活的代表，要想实现稳定收益，需深入研究。 最新理财方式――房地产投资 房地产作为三大投资热点，想来是投资的热点。因为房地产本身可以满足基本的居住需求，又可实现保值增值的功效，是防止通胀的良好投资工具。但目前国内的房地产趋势不太明显，非自住房可适当观望，不用急于投资。 最新理财方式――黄金外汇 作为新兴的理财方式，黄金外汇无疑是比股票更为直接的投资方式，伴随的是高风险，高收益，而且决定因素过多，不利于把控，谨慎投资。 最新理财方式――互联网金融 银行储蓄这种类型的投资理财方式，可以说是最普遍的，也是最保守的理财方法，当然也是最安全的。主要风险是银行倒闭，基本上不大可能发生。缺点是收益太低，并不是十分适合投资理财。总的来说银行储蓄更多的是用来保管我们的钱财，各种投资均有或大或小的风险，我们不可能将所有的身家都用于投资，所以银行储蓄还是有其不可或缺的作用的。当然，如果想要获取更多的收益，我们还是要参与其他的投资理财方式。 2.购买黄金等硬通货 购买黄金等硬通货，或者说根本不是理财，只能叫收藏钱财。买黄金本身不会增值，只能叫保值。因为今年的1公斤黄金放上二十年还是1公斤黄金，并不会增重出1克份量来。当严重通货膨胀时，买黄金是规避贬值的好办法。现在是人民币升值的时候，买黄金是很不明智的，因为你的钱最终是想在中国显示财富的。安全等级：很不安全，主要风险是被盗、被害，弄不好人财两空。如果想要购买黄金的话，一定要做好保护工作。 3.买国债、企业债 偏保守的理财方式，比存银行更明智，比银行利息要高一些，国债还免利息税。同时，可以方便地通过市场交易变现。等于是以活期的方式获得定期的利息。企业债的话风险会稍高一些，企业的倒闭将导致企业债兑付出现问题。 4.买保险 被国内人民广泛误解的理财方式，因为国内的保险公司实在是多如牛毛，再加上不少的保险公司只以盈利为目的，不太顾及顾客的需要，各种口头承诺，纸面文章，导致了人们对于保险的反感。不过，保险对于人们来说是不可或缺的，当然市场上鳞次栉比的保险行业中，我们要懂得选择，购买一些比较好的，可靠的，适合自己的保险，以及一些人身安全之类的保险。 5.买股票式基金 积极的理财方式，对于缺乏专业知识的人来说，买股票式基金是不错的选择，基金通过专业优势和组合投资，往往能赚取比普通散户更高的利润。风险：股票市场波动的风险，基金管理人的道德风险。国内的基金和国有企业一样，存在这样那样不规范的问题，老鼠仓问题倒是小问题，最怕就是利益输送。 6.买货币式基金 偏积极的保守理财。货币式基金以其专业优势和规模优势，通过买卖债券能获取比债券本身略高一点的收益。风险小，变现方便。 7.买权证 投机!偶尔也有投资型权证出现。多数情况下可以说是一种合法的“赌博”，购买时需要格外的小心注意。 8.自己买卖股票 如果对自己有足够的自信，具备承受能力，就请自己去买卖股票吧，盈亏都是自己能力的体现。股票这种投资理财方式可以说是影响力最广的理财方式之一了，但是风险也是可想而知的，如果对股票感兴趣的话，在进行股票操作前需要格外的注意，多学习一些相关的理财小知识，做好评估规划。毕竟我们投资理财的目的是盈利，对于风险我们需要有一定程度的预防。 9.购买鲸鱼宝等宝类理财产品 现在互联网金融已经兴起，各种互联网投资理财产品也雨后春笋般生长起来。但在互联网理财中，由于产品繁多，总是让人眼花缭乱，不明所以。这里推荐大家使用鲸鱼宝，鲸鱼宝是鲸鱼金融打造的国内最高的宝宝理财增值服务产品，年化收益4.3%-8.0%、一元起投随存随取，可以说是理财新手至理财达人都适合的最佳选择了。 10.买期货 购买期货有些类似购买权证，不过期货需要高深的专业研究。商品生产者则不需要特别高深的专业知识。在期货市场中优胜劣汰的周期太短，要懂得见好就收，若有幸完成原始积累就立即退出市场，自己办实业去，比较期货的风险指数也是很高的。 机械电气工程学院 电气工程及其自动化 学号：2011509136 姓名：王志强 论个人投资理财的方式 摘要: 随着我国社会经济的飞速发展，人民生活水平的不断提高，人们创收增收的方式出现多样化，个人的财产也不断增加，其闲余资金不断涌现。面对此情景，投资理财已成为人们最关注重要的问题，人们对个人理财也变得越来越了解、越来越重视。本文以个人投资理财为研究课题，针对个人理财的含义，现阶段的投资理财方式、投资理财的方法和技巧做了详细的分析，希望对个人的投资理财有所帮助。 关键词:个人 投资理财 方式 技巧 随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。 一、个人投资理财的含义及方式个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。 对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。 一、如今人们的投资渠道越来越多。选择什么投资渠道，能获得比较理想的收益，需要您根据情况作出判断。下面就是家庭理财的主要渠道的详解，希望您能从中找到合适自己的投资选择。 （一）最传统渠道：储蓄 这是普通家庭采取的传统做法，所占比重最高。储蓄投资安全可靠，能够赚取利息，但其回报率低，还需缴利息税。同时，存款利息无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值。 （二）风险与收益同在：债券 国内债券种类有国债、企业债和金融债,个人投资者不能购买金融债。国债由于有国家财政担保，被视为“金边债券”，而且国债的安全性、流通性在债券中是最好的，基本没有什么风险，并且收益比较稳定，再说国债不收利息税，收益比同档次银行存款要高。最近几年人们购买国债的热情很高，可以说国债有点供不应求。企业债利息较高,但要交纳20%的利息税,且存在一定的信用风险。 （三）保障性投资：保险 保险作为一种纯消费型风险保障工具，只要通过科学的保险计划，就能充分发挥资金的投资价值，又能为家人提供一份充足的保障。 （四）专家理财：投资基金、信托 与个人单独理财相比，基金、信托理财属于专家理财，省时省心，而且收益较高。集中起来的个人资金交由专业人员进行操作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险，提高投资收益的目的。但其收益比较不固定，也有一定风险性。基金适合长期投资。 实践中有的委托理财合同中约定，委托人以自己的名义开设资金账户和股票期货交易账户，由受托人使用委托人的账户从事投资经营活动；还有的委托理财合同约定，虽然委托人将资金或有价证券转交给受托人，但受托人在经营管理和投资交易时必须以委托人的名义进行。此类委托理财合同的本质在于，受托人按照委托人的委托实施民事法律行为，法律后果由委托人承担。所以此类委托理财合同应认定为委托合同，称之为委托代理型委托理财。 （五）高风险投资：股票 这种投资工具是获利性最强、最快、最大的，但也具有风险性、不稳定性和不安全性，稍不留心就可能血本无归。投资基金风险则小一些。 二、个人投资理财存在的误区个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为： 第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。 第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到 “三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。 三、个人投资理财的技巧改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。 所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。 个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。 四、结语 总之，对于所有人来说，理财都是必须的。投资理财没有圣经可以遵循，关键在于每个人从小就应该树立理财意识，理性消费，理性储蓄，结合自身的实际情况，客观的分析自己的财富状况，理性的树立理财目标，一旦制定理财计划，要持之以恒，不能一时兴起，一日曝十日寒，如此这般，相信人人都可以成为自己的理财专家。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。 那么, 在人民币升值、加息预期和CPI上涨的压力下, 哪些理财产品才是适合自己的?基金、股票、债券、银行理财、信托投资、保险、外汇是现在国内较普遍的理财方式, 那么这些理财方式是适合所有的人吗? 基金的品种繁多, 大致可分为货币型、债券型与股票型。其预期收益率以货币型最低, 股票型最高, 风险则反之。股票是指股份有限公司为筹集资金发行的, 用以证明投资者股东身份和权益, 并据以获取股息和红利的有价证劵。投资者可以获得股票价格上升得到的收益, 也可以获得股份公司分得的红利收益。股票的收益波动较大, 属于风险较大的投资品。通过发行基金单位, 集中投资者的资金, 形成一定规模的信托资产, 交由基金托管人托管, 由基金管理人管理和运用资金, 以资产保值为目的, 按照投资组合的原理, 从事股票、债券等金融工具投资, 投资者最终按照投资比例分享其收益并承担风险的一种投资工具。 债权的利率是事先确定的, 因此属于固定收益投资, 收益较低, 风险低。银行的理财产品较多, 各家银行会根据金融市场的需求推出适合当时的产品, 比如在07年发行的新股申购类产品, 在保本的前提下实现了15%的平均年化收益率。但在08年该产品全线退出金融市场。总体来说银行的理财产品分为两类:保本型与非保本产品。非保本型一般预期收益率较高, 但风险也较大。投资信托产品的收益比较稳定, 虽然不保本, 但基本都能达到预期收益率, 且收益率高于同期储蓄存款利率水平。且缺点是起点稍高, 最低也需要5万元人民币。 信托投资是以资财为核心、信任为基础、委托为方式的一种财产管理制度。有财产的人为了自己的或第三者的利益, 把自己不能很好管理和运用的财产交给所信任的人去进行管理或处理。受托财产权的人要收取一定的费用。信托的一个“缺陷”, 就是起点太高, 一般都要100万元人民币, 所以离普通投资者有点距离。保险一般指投资升值型的保险, 如万能险以及投连险。这类产品一般要5年以上才可以看出收益效果。保险属于风险较低, 收益不高的产品。 个人可从事外汇买卖业务, 个人外汇期权买卖, 个人外汇远期交易。个人外汇投资专业性较强, 收益高, 风险较大, 适合少数对外汇市场、现货市场、期权概念有相当了解的投资者。如外国货币, 包括钞票、铸币;外币有价证劵, 包括政府公债, 国库卷、公司债券、股票等;外币支付凭证, 包括票据 (本票、支票等) 、银行存款凭证等。 除上述所介绍的金融投资品外, 还有包括房地产、艺术品、古玩、纪念货币及邮票等在内的实物投资。相对而言, 这类产品的流动性较低, 而行业性和专业性较强, 投资者进入的门槛相对较高。尤其是艺术品和古玩, 投资者需要具备较强的专业知识和鉴赏能力, 一般不为广大民众所投资。 个人理财除了要了解理财产品的风险收益外, 不同年龄的人对风险的承受能力是不同的, 而巨大的财务差异也存在于人的生命周期的各阶段, 因此, 个人理财投资也要考虑人生的不同阶段, 理财的目标不同, 投资的重点也相应不同。处于不同的人生阶段, 生活重心、收入水平、投资需求、风险承受能力等都会呈现出截然不同的特征, 从而形成了个人及家庭的财务生命周期。尽管每个人及家庭情况迥异, 但大多数都会呈现为单身期、家庭建立期、家庭成熟期、空巢期及养老期五个财务阶段。 单身期:单身阶段主要是指大学毕业参加工作至结婚的这段时期。这阶段的男女大多有自己独立的收入, 尽管初期收入水平不高, 但还没有太多的经济负担, 可支配收入较多。因为刚刚迈入独立生活阶段, 这时期的他们较愿意满足自身的消费愿望, 往往消费开支比较大, 这段时期是投资自己的大好时期, 个人进修与加强职业培训以期获得更高的收入水平是这时期的主要理财目标, 其次, 为结婚做准备也是这一阶段需要完成的任务。因此, 在此阶段, 收入的一部分投资在如何加强自己的职业能力, 为未来的发展做积极的准备。随着工作经验的增加, 收入也进一步提高, 在后期有一定财务能力的前提下, 可投资股票, 期货, 外汇等风险较大, 收益较高的产品, 因为此时段的年轻人风险承受能力较强, 因此储蓄和债券的比例可以很小, 但仍然需要保留一部分银行活期存款以应对不时之需, 活期存款的比例一般为家庭月支出的3~6倍为宜。 家庭建立期:这一阶段是指结婚至小孩出生阶段。此阶段经济收入随着工作年限的增加而增加, 事业往往处于上升期, 同时也是家庭的主要消费期。这时期生活稳定, 为提高生活质量, 需要有一些较大的家庭建设开支, 如购买房产、购买高档消费品汽车等。处在这一阶段的客户, 其理财目标的选择可能更重在家庭的建设和为未来生育子女准备资金积累。按照我国现在的实际情况, 大多数家庭采用分期付款的方式购买房产, 每月还房贷的压力比较大, 由于要为未来孩子的出生做准备, 比起单身阶段, 风险性应该稍小一些。在投资组合中股票比重略少一些, 增加基金的购买比重, 尤其对于工作繁忙, 没有过多时间关注股票走势的人群, 基金是一个很好的选择。个人可根据自己的财力, 对风险的承受能力以及市场的走向, 选择不同类型的基金。在此阶段, 储蓄和债券所占的比例可以适当增加, 但此阶段一般不超过总资产的30%。 家庭成熟期:也称满巢期。满巢阶段是指小孩出生至大学结束时期。这一时期的时间较长, 虽然家庭收入持续增加, 但是家庭支出也在为不断增加, 是人生中消费最大的时期。此阶段生活压力较大.负担较重, 既需要继续承担每月的房贷;为子女准备教育资金;准备医疗保障资金以及未来的养老资金, 同时此阶段还要承受父母渐渐年老增加的医疗负担等。处于这一阶段的人们, 其风险承受能力较弱, 任何较大的投资失误都可能会损害其家庭的正常财务能力。因此, 在此阶段, 应该选择风险性较低的投资组合, 增大储蓄和债券所占的比例, 继续增大风险较低的基金的购买比重, 只持有少量成长性公司的优质股票, 而且这些投资都要坚持长期投资。在此阶段, 保险的投资应该加大, 不仅要考虑医疗保险, 事故保险等, 同时应投资可以返还年金的养老保险等。 空巢阶段 (子女经济已独立) 。空巢阶段是子女就业结婚离开家庭, 父母尚未退休的时期。这一阶段, 子女能够参加工作, 自食其力, 家庭开支较小。处于这一阶段的客户, 主要的目的是为安度晚年做准备, 投资主要为准备养老金, 由于此阶段仍然处在工作阶段, 还有可持续的收入, 虽然可承受风险的能力较弱, 但也应该适当的投资以增加其收益, 此阶段可将其大部分资金用于固定收益产品投资中, 如定期存款、保险、国债等, 少量资金用于购买基金。购买风险类投资品的资金比重一般小于20%。 退休阶段:退休阶段最忌讳的便是盲目投资, 由于此阶段收入能力降低, 风险承受能力降至一生中的最低。辛苦积攒的退休金不应放到风险大的计划中去。此时应该选择保守且套现能力较强的组合上, 以备有需要时 (如紧急医疗等) 能够有足够现金应急。但老年人群如果一直遵循原来的保守理财方法, 将资金全部存入银行或购买债券, 则在CPI超过同期银行储蓄利率的情况下, 很可能面临资金缩水的问题。因此, 老年人还可以投资一些银行理财产品, 比如银行推出的信托产品, 从经验看目还是比较安全的, 而且投资时间短, 收益率高于同期储蓄利率。 除了上述分析的人生阶段影响人们的投资方向, 个人的性格即面对风险时的主观决策也是投资的一个重要方面。风险承担意愿愈高, 表示愿意为了增加多一点的报酬而负担较高一些的风险, 在投资理财中, 根据个人的条件与个性, 其态度基本分为:冒险型、积极型、稳健型、保守型和消极型五种类型。 因此, 在个人投资理财的活动中, 每个人都需要结合自己的实际情况, 先自我评价一下自己属于哪种类型的个性, 然后分析不同投资的风险收益, 树立正确的投资理财目标, 才能将财富实现增值。而在现实中, 个人理财规划的专业服务也越来越多, 如果自己没有能力作出合理的规划, 可以借助专业的咨询师的帮助。 摘要：随着经济的发展, 个人投资理财越来越走进寻常百姓家, 但理财知识的普及却未跟上时代的脚步, 本文简单介绍了投资理财工具的风险及收益以及在不同的个人、家庭财务生命周期内投资工具的选择。帮助人们正确的认识自身, 合理的选择投资工具, 控制投资风险以达到财富增值的目的。 关键词：个人理财工具,财务生命周期 参考文献 或许你还没有意识到,作为白领的你,当每月的工资都被公司直接打在了卡上,自己用多少取多少,每月节余部分放在卡里吃活期利息时,这种多数同事们都采用的做法,已经让你白白丢掉了三倍左右的定期利息,看似几十元到几百元的差别,时间一长损失可就大了。更重要的是,这种方法非常不利于资本的积累,这样的“不理财”方式,让你实现第一个10万元目标难了不少。所以,先从你的活期存款开始吧。 据了解,目前各家银行都有自动转存服务,用户可以凭工资卡和有效身份证件,到银行柜台开通这项服务,并可设定一个转存点,让资金在定期账户和活期账户间自动划转。通过这项业务,工薪族可完全实现为自己量身定制理财方案的目的,如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等,实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动,提高理财效率和资金收益率。据统计,如果资金平均分配为三个月定期到两年定期,一年下来可以达到约1.75%的年综合收益率。不过,需要注意的是,不同银行的转存起点和时间有所不同。 例如,假如您的月工资为6000元,与工资发放银行签订了储蓄协议,委托银行在自己的活期工资账户中每月保留2500元,其余资金按20%、30%和50%的比例,分别转存到三个月、一年和三年的定期子账户上。如果您的零用钱超过2500元,银行会按利息损失最小原则,由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期存款提前支取,但如果当天补足取款,也不会造成利息损失。 “月光族”理财:零存整取 零存整取,就是每月固定存额,一般5元起存,存期分一年、三年、五年,存款金额由储户自定,每月存入一次,到期支取本息,其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,到期支取时按实存金额和实际存期,以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。 零存整取可以说是一种强制存款的方法,每月固定存入相同金额的钱,想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。 类储蓄法货币基金:活期储蓄 理财的目标就是理财的终极目的地，只有确定理财目标，理财才会有了方向。当然对于理财新手，理财目标不宜过于宏大，脚踏实地，一步一个脚印才能慢慢达到目标。因此建议刚接触投资理财的人，把理财的目标分为最简单的存钱、升值两种。存钱是最低级的理财目标，无需在意自己存在银行里的钱是升值还是贬值，只要攒够钱就能够买东西了;而升值就比较有技术性，你需要考虑自己的钱投到哪里，理财耗费的精力也比较多。 二：制定理财计划 理财计划就是当你确定理财目标后要确定如何实现你的目标，理财计划要有明确性，能使你清楚知道自己的每一步。理财计划因人而异，不同的人可以根据自己的情况制定不同的理财目标，对于经济收入比较高的人而言，建议把经济收入分为：消费、储蓄投资。对安全感要求高的人多储蓄少投资，对于投机派可以多消费少投资;但是不论你的计划如何，都不应该偏离现实，确保资金的安全性是其首要目标。 三：选择理财产品 理财产品是你现实理财计划的手段，即是选择何种理财工具是你达成理财目标。因此对于理财产品的选择至关重要。比如你觉得现阶段存银行比较好，那就可以存银行;觉得本金够炒股的，也有炒股的经历，可以小玩一下;觉得想保本金的，可以选择互联网理财产品。市场上的理财产品有很多，不要轻易出手，选择之前想好什么类型的适合自己在去找，这样，理财才能事半功倍。 四：总结投资经验

每一次的投资理财，都是一次宝贵的经验，善于总结经验的人，才能在每一次理财之后吸取宝贵经验。不论是一次成功的理财还是失败的理财经验，都有值得总结的地方。有值得学习的地方继续保持，有什么不足的地方下次改进。要学会总结，而不是每一次投资之后去看自己赚了多少钱，投资理财的经验带来的财富是不可估量的，是一生都有用的。所以，不要觉得总结经验是一件很烦的事情，虽然浪费时间，但经验是来之不易的。 个人理财是一件繁琐的事情，但是其作用又至关重要。不以善小而不为，只有将这些小事慢慢积累才能慢慢总结出理财路上的宝贵经验。以上三个方法有着紧密的联系，不要将其独立使用，因为任何一个环节可能都将决定你的理财结果。 【相关阅读】 个人投资理财的六大技巧 1. 坚持记账，编制家庭或个人财务账本，每天把个人或家庭的收入和消费明细作登记，月底根据本月所有支出与收入总结分析。 2. 消费有两种消费，一种是理性消费，另一种是感性消费，对于感性分析要标记出来，列出正确的消费理念，逐步培养科学的消费观念。 3.在剔除消费之外的净收入部分，适当预留出意外空间，其余的收入可以根据个人能力，选择投资方案。 4.制定未来五年内的投资理财方案，可以把本阶段的愿望和目标全部罗列出来，然后量化这些希望和理想，以此来协助自己制定理财方案。 5.明确每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。设定次级目标，我们就会知道每天需努力的方向了。 变化一 30% 收益率的标的不见了 市民季先生从2012年起就开始投资P2P网络借贷，最近他发现自己投资的平台正在悄悄发生变化。“以前投资标的打出来的收益率一般都在20%以上，有些甚至能到30%，但从今年下半年开始，20%以上的已经很少了，一般都在15%到18%。” 季先生的疑问并不是个别现象，8月17日，记者浏览了国内多家P2P平台网站，发现2～3个月期限的投资标的年化收益率一般在15%左右，而期限为6个月的标的，年化收益率也很少有超过20%的，30%以上的已经绝迹。对此，青岛开开贷投资有限公司董事长周茂东表示，收益率的下降是P2P网贷市场逐渐成熟的表现。他说：“P2P网贷平台刚刚出现时，为了吸引投资者的注意，很多平台不约而同地打出了“高收益”这张牌，年化收益率25%、30%的标的随处可见，但实际上，其中很多存在虚高的现象。这样的高收益是“畸形”的。” 周茂东认为，P2P网贷正常的收益范围应该在12%左右，而根据8月15日银监会业务创新监管协作部主任王岩岫在2014年中国中小银行发展高峰论坛上的表述，目前P2P网贷的平均收益率为17%。对此，周茂东说：“现在的收益率仍然有些偏高，随着P2P行业的发展回归理性，投资人的收益率还会持续下滑，但会是一个温和的下降过程。” 业内人士普遍认为，收益率的下降对整个P2P行业是一件好事。紫马基金青岛分公司负责人李正光说：“从整个经济发展的角度来说，P2P存在的价值是帮扶小微企业，所以不可能让小微企业长期背负过高的借款成本。而从投资的角度来说，P2P平台日益增多，整个行业的社会认可度提高，越来越多的投资人熟悉并认可这个行业，资金供给增多必然导致成本下行。其实国外的P2P借贷平台也经历过这个过程。如果P2P投资门槛很低，收益率又很高，从金融角度来讲这就是泡沫了。如今P2P整体收益率下降，说明市场在冷却，在回归理性。” 变化二 P2P行业流行自己“管”自己 自国内P2P网贷平台诞生以来，资金链断裂、老板跑路等负面新闻层出不穷，在监管缺失的情况下，P2P平台开始想办法自律。 2011年由北京大学金融信息化研究中心、北京大学立法学研究中心、宜信公司、贷帮、人人贷5家机构联合发起的“中国小额信贷服务中介机构联席会”是P2P行业的首家自律组织，目前成员单位达到 32家。2012年上海成立网络信贷服务业企业联盟。今年4月，广东省P2P行业协会成立。 而今年6月底，山东省也有了自己的P2P行业协会—山东省互联网金融协会，包括 12 家青岛平台在内的全省41家P2P平台加入协会，并共同签署了《山东省互联网金融行业自律公约》。记者注意到，这个被业内人士称为“省互协”的自律组织实际上是由多家青岛平台主导的。其中，青岛汇盈贷互联网金融服务平台是协会的会长单位，而青岛开开贷投资平台则是公约的起草单位。青岛开开贷投资有限公司董事长周茂东表示：“在缺乏政府监管的情况下，我们只能尽可能地进行企业自律和行业自律，这也是协会成立的一大宗旨。此外，在监管细则出台前，建立一个与政府交流渠道，方便监管机构调研是协会成立的另一个重要作用。” 记者注意到，这份公约中明确规定：“各成员单位要把本平台客户信用记录如实录入省互协设立的征信平台系统，各成员单位都可接入省互协征信平台系统，这样与银行征信报告相补充，就形成了较为全面具体的个人征信体系，提高了信用评估准确水平。” 青岛市委党校经济学教授刘文俭表示，缺乏透明度是当前 P2P行业发展混乱的一个根源，而这类自律组织很重要的一部分职能就是促进P2P机构的阳光化、规范化发展。 变化三 P2P试水“去担保，引保险” 在跑路事件频现的情况下，P2P平台将风险控制押宝于第三方担保公司。即将上线的青岛P2P网贷平台“爱口袋”CEO 杨顿说，不过引入第三方担保后，新的问题又来了。今年以来，已经出现了多起担保公司负责人跑路的情况。因此，P2P平台“去担保化”的呼声越来越高涨。 据了解，目前已有平台与保险公司联手，推出保险模式。北京财路通P2P平台率先联姻险企，为平台整体交易额进行投保，如果借款人出现逾期，先由平台的风险准备金为投资人垫付本息，再由平台向保险公司索赔。广州的德财富也在布局保险模式，据称，拟引入抵押物财产保险、信用保障险等方式为平台上的项目进行担保。 不过，P2P平台的“去担保，引保险”绝非一朝一夕。“因为，一旦险企介入，就会分走平台利润，这意味着投资者收益会下降，预计在2到3个百分点。”岛城一位P2P业内人士表示。 上个月，银监会在P2P监管座谈会上曾专门讨论了通过引入保险公司担保制度来转移P2P借贷风险。不过，8月17日下午，记者咨询岛城多家P2P平台，它们均称未与保险公司接触。对此，杨顿认为，风险准备金或许是不错的选择，“如果第三方融资性担保公司遭遇破产到期无法兑付，我们将从风险准备金专款账户中提取资金第一时间偿还投资者。” 实际上，在《山东省互联网金融行业自律公约》中，已经明确规定成员必须设立风险准备金账户。周茂东认为，未来P2P的监管会强调两点：第一，平台做信息中介不能碰钱，资金将由第三方支付公司或银行来监管；第二，去担保后采取风险准备金来保护投资者的利益。 变化四 银行也开始玩P2P网贷 最近，银行的进驻也给P2P行业带来了新的变化。除了最早进驻的中国平安(601318,股吧)旗下的陆金所以外，近期，包括招商银行(600036,股吧)、国开行、民生银行(600016,股吧)、包商银行等都纷纷推出了各自的P2P平台。 从银行进驻P2P行业的模式来看，主要分为三种。一种是银行所在集团设立的独立P2P平台，如平安集团旗下的陆金所。陆金所较早进入P2P市场，其平安集团的背景也让它在发展中具备了一定的优势。从产品来看，如该平台上的“稳赢稳盈安e贷”，投资门槛1万元起，由平安担保公司提供全额本息担保，预期年化利率在8.4%左右，按月还本。 第二种是银行自建P2P平台，如招商银行的小企业e家。该平台的“e+稳健融资项目”最小投资单位为1万元，预期年化利率在5.5%～5.8%之间，融资金额从145.7万元到1214.98万元不等。 第三种是由子公司投资入股新建独立的P2P公司，如“开鑫贷”就是由国开行子公司国开金融和江苏国有企业江苏金农股份有限公司共同出资设立的P2P平台。记者登录该平台发现，“开鑫贷”的项目预期年化利率在银行系P2P中还是比较高的，通常在8%～10%，到期一次性还本付息，1万元起投。同时，由第三方担保机构为投资者提供本息担保，也可以在持有30天后转让债权提前回收本金。 实际上，相较于P2P行业中近20%的收益率水平来说，银行系P2P产品的预期年化利率只在5.5%～10.5%之间，如果仅比较收益率，银行系P2P并不具备优势。然而，记者发现，尽管银行系P2P比较低调，但有新品推出时往往就被投资者抢购一空。无疑，银行系P2P风险控制水平高、专业程度高、不会跑路，这是其吸引众多投资者的一大优势。 深圳小微金融服务有限公司经深圳市工商局登记注册，于2013年成立，总部位于深圳市福田国际文化大厦29层，注册资本金2000万元人民币，目前拥有近2000多平方的办公场地.小微金融团队由数十家银行高管及资深的金融专家共同发起成立，创始人团队均拥有十余年行业经验。立志帮扶小微企业！ 小微金融是一座将信贷资源与信贷需求连接在一起的“桥”。小微金融汇聚了所有的金融机构，包括银行、小贷公司、担保公司、典当行等任何国家指定的合法贷款机构，规范信贷市场，为小微企业搭建一个全方位、一体化的融资超市，解决小微企业融资难、融资贵的老大难题，让天下没有难融的资金！ 小微金融会对每个借款项目进行严格的审批与评估，通过对接权威的征信系统，可以将借款人的信息透明化，深入地了解借款人所有银行贷款与抵押物等信用状况，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险，解决了风险控制最核心的问题，并且拥有权威的第三方合作担保机构（深圳深业融资担保有限公司）为投资者的本金收益保驾护航。 在新的时代、新的机遇下，小微金融立志成为中国领先的互联网金融平台，打造中国小微企业的金融服务机构，肩负着社会和商业双重使命。小微金融团队致力于为每一位小微企业提供公开的财智启蒙；为每一个企业提供便利的融资，打造一个主流、安全、积极的网上投融资平台，让“财富管理”不再是富人的专利，“快速融资”不再是大企业的特权！ 中国不需要再多一家金融公司，但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。