80后赚钱经：如何借银行的钱发自己的财(80后退休时需准备314万养老金)

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年轻时，咱们有时间，有激情，可是咱们缺少本金。当一个相对明显的投资机会显现时，比如近期的股市，你是不是依旧只会说：“如果这个时候我有钱就好了。”你是不是只会羡慕别人的高薪或是有一个多金的老爸？你有没有想过，问题的关健不出在你没钱上，而是你没有好好的想过如何解决你的没钱。当然，我徐太是不赞同借钱炒股的，因为借钱炒股这种事情风险太大了。借钱有成本，炒股有风险，要平衡好其间的关系，知道孰轻孰重，否则就是自杀式行为了。

借银行的钱，理自己的财。现在能向银行借钱的理由多了去了，有创业免息贷款、房贷、车贷、装修贷、信用贷、抵押贷、循环贷等等。还有的同学是利用借贷来理财，就是学着银行来放贷，获取更高的利息收入。不管借贷还是放贷，都是为了让死钱变成活钱，都是理财的一种方式。不知同学们有没有借贷与放贷这些方面的经历？一起来掰掰，互相学习学习。

借银行的钱投资，原理咋会事儿？

拿银行的钱去赚钱，从投资理财的角度去看，如果你的资产回报率高于你的融资成本的话，你就尽可能地去银行借钱，利用杠杆挣钱。

银行的钱有助于你的自有资金发挥四两拔千斤的效果，大大提升你的自有资金回报率，获得远超越市场平均收益率的回报。

借钱投资-杠杆原理赚钱

在我们做生意或投资时，我们往往谈回报率，意思是你在这个生意或项目中的每一百元钱每年为你赚进多少元。

一般生意投资赚钱的多少与资本总投入有关，往往是资本总投入的一个百分比，不管这个总投入是借来的或者是自己的。

对于一个投资者计算回报率有两种方法：

资产总值回报率：一个用100万元买的一个资产，第一年增值10万元，派息5万元。其回报率为15%。

现金投入回报率：一个100万元的资产，用20万现金+银行贷款80万买回来。第一年增值10万元，派息5万元。还银行贷款5万元。虽然其资产总值回报率还是15%。

但如果计算20万现金投入的回报率=10万增值+5万派息-5万利息/20万现金投入=50%

借钱投资用杠杆原理将自己有限的资本放大，不但使自己的钱努力为自己赚钱，而且用人家的钱来为自己赚钱。

会借力使力的物理学家发明了滑轮，人就可以用以前一半的力气提起同样的重物；会借钱生钱的人，距离财富也会更近些。

放贷者声称借贷的都是有钱人。

现在商业社会里是否敢于借钱投资是测试一个人的知识，眼光，胆略。很多人虽然有好的想法，但不敢去实践，冒险。

所以他们只能是小富即安。而机会与成功总是留给那些敢于冒险和创新的人。

在西方，借贷能力是一个人的信誉及资产的标志。银行是根据你的抵押资产多少及偿还能力来决定是否借钱给你或借给你多少。

西方将债务分为优良债务及不良债务。

所谓优良债务是通过借钱的杠杆作用使你赚钱（扣除借贷成本后），使得财富增长收益远大于借贷的成本 ，也远远超出于单靠自己本金投入所取得的收益。

说白了用他人的钱来生钱。不良债务是借钱买享受或买不产生收益或产生的效益小于借贷成本的资产，结果使自己的现金流减少，也造成资产减少。

借钱投资的原则：

投资收益必须大于借钱的成本

借钱的目的是用钱的杠杆作用来放大自己的资本能力，赚更多的利润。但借贷是有成本的所以我们必须在决定借贷前仔细分析计算，确认投资产生的效益必须大于贷款的开销，否则就是不良借贷。

投资风险在可控制范围内

有些投资项目不是很稳定，风险很大，这时要分析计算自己的风险究竟有多大，自己是否可以掌控，一旦出现变数我是否还有能力还贷？

比如借贷炒股票，期货风险很大，自己没有方法能力控制局势发展。西方社会一般不提倡借钱投资股票，期货。

澳洲一个说法是“你只能拿你平时用不着，输掉也不影响你生活的钱去炒股”而不是拿你的生活费，买住房的钱去炒。

而买房就不一样，房产升值稳定，即使有些短期的价格波动，房子还在，你自己住在那里，什么都不怕。

而不像股票一个股下跌可能跌得什么都没有。

自己有偿还能力

借贷最重要的原则，不管投入的项目多么好，你必须得有偿还能力。如你没有偿还能力最终资金链断裂，你就全军覆灭。

一个朋友曾经一阶段通过借贷手上持有16套房子，然后80年代末利息上升到17%，每月还款额急剧增加，最后全给银行收缴。

借款多少为宜？有些借款你还本金加利息，有些借款你只要还利息，借了钱要确认你有能力还。

在西方，银行审查你的借款资格的依据标准是：还款一般不高于你收入的1/3。

不论是贷款买房还是买车，都必须满足每月收入扣除支出仍有结余的条件，而贷款年限、贷款成数以及结余多少等，则需要根据家庭的实际情况而定，合理的贷款比例因人而异。

但是，一般而言，需要关注两个指标，一是家庭的资产负债比率，即家庭债务与家庭资产之比；二是每月还贷比，即每月还贷额与家庭月收入之比。

两个指标在50%以下是安全的，保守一些，则控制在30%左右。

怎么做你能融到更多的钱？

银行如银行愿意借给你这是首选。利息低，又不欠人情。一般银行也不会向你提前还款，除非你自己要求。

民间借钱管道，不外乎跟亲朋好友借钱、标会、典当、或找地下钱庄融资。

生财首先要有个好的理念。其次要用被证明了的成功方法。

借钱生财是用借别人的钱加上自己的知识，眼光，胆魄来加速达到你的财务自由。

人生的初级阶段是为钱而打工，但人生的高级阶段是让钱为你赚钱，尤其是善于利用他人的钱来为你赚钱。

这样你的成功不再局限于你有限的资本。

借钱投资增加你的资产持有的最快，最有效地办法。

当然在做这一事情以前，你要三思，做好你的准备，积累你的知识经验，确认你投入的项目是为你带来丰厚收益的。

要不然借贷既能放大你的收益，也能放大你的赔本买卖。

综合自搜狐理财社区、网络等

　　随着近期人社部在研究“延迟退休”的消息一石激起千层浪，尽管扬子晚报已经就此报道退休年龄近期不变，但如何“”这一问题再成焦点。昨天微博上更有一个帖子提出： 80后退休前需准备314万退休金，如果你是50岁，退休前需备好养老金116万。这个天文数字有点耸人听闻，靠不靠谱？如果以南京人为例，需要多少退休金才能安心养老？又该为准备这些养老金如何巧妙规划？

　　【314万靠谱吗？】

　　算养老成本惊人：

　　以3%通胀率、月购买力3000元前提 现在的80后到退休时需准备314万

　　记者昨天找到了“80后退休前需准备314万”这一微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道，其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费2000元的生活水平。”

　　而且，如果你现在的年龄越小，面临的通胀时间就越长，到时候需要准备的退休金将更多。如果你对生活水平要求更高的话，自然也要更多的钱。假设退休后，每个月想要过上和现在3000元相同购买力的生活水平，如果你现在50岁，10年后退休，按照3%的通胀计算，那么需要为20年退休生活准备174万元。如果你现在40岁，则需要为此准备234万。如果你是个80后，现在30岁的话，则需要准备314万退休金。

　　南京理财师认同：

　　按南京人均月支出1730元算大差不差 如十年后退休理论上要备上百万

　　这一计算靠谱吗？记者昨天采访了招商银行南京分行的一位国际理财师。他表示，确实可通过专业的计算器来根据月支出、预期通胀率，计算你需要的养老金额。

　　记者发现，根据江苏省统计局网站公布的2011年长三角16城市居民收支对比情况，年人均支出方面，苏州市是21046元，南京市是20763元，分别相当于每月1754元和1730元，也就比上述计算的假设月支出差了两三百元。

　　如果按南京市这一人均月支出数字看，这位理财师表示，结果应该大差不差，也就是如果你现在50岁，十年后到60岁退休的话，再考虑上通胀率，理论上要准备上百万元退休金。

　　不过，理财师也认为，这是非常理想化的一个计算。要准备的金额并非只就60岁这个时点，而是一个时期内。即使你到了60岁这一时点，凑不到这个数字，也是很有可能的，但还可以根据自己的储蓄情况调整投资方案，“养老问题，不是一天就能解决的，需要长期积累，不断调整计划。”

　　金融学专家存疑：

　　别太纠结于养老本“数字标准” 计算太简单、未考虑货币有“时间价值”

　　“前段时间，有人就提出250万不够养老”，南京大学商学院金融与保险系教授王长江却对这些所谓的“养老成本”说不以为然，“很简单的，你就看退休时要准备的100多万，这个钱，它也是有收益率的。但这个货币时间价值没有计算进去。”

　　货币时间价值是指货币随着时间的推移而发生的增值，也称为资金时间价值，也就是说，目前拥有的货币比未来收到的同样金额的货币具有更大的价值，因为目前拥有的货币可以进行投资，在目前到未来这段时间里获得复利。举个例子，今天1元钱的价值大于1年以后1元钱的价值，因为你可以拿今天的1元钱在一年内去投资。

　　王长江教授认为，“假设你退休时准备了100万养老金，你会面临通胀，考虑进去是对的，但你的100万也有时间价值，可以通过投资获得复利。”不能单方面计算了支出的通胀因素，却不考虑货币的时间价值。假使你在退休时没有准备好这100万，也无需过于担忧，也可以通过投资来获得收益、扩大本金，“最关键的应该是，如何来投资战胜通胀。”

　　【养老金增值众人说】

　　每种方式均有优点和风险

　　别忽视储蓄、多元化投资

　　对于养老金数字标准，观点并不一致。但有一点不约而同的是，采访中多位专家均建议普通人要尽早、理性投资，以让自己的养老本钱增值。记者把采访中各方意见罗列出来，并请招行国际金融理财师进行了点评，供读者参考。理财师认为，各种方式都有其优缺点，从养老看，其实，控制消费支出、从而拥有一定储蓄是必不可少的基础，别忽视储蓄了，在此基础上进行多元化投资。

　　A、社保

　　社保可以提供退休后稳定可靠的生活来源。

　　理财师点评：社保是作为最基本的养老生活保障。如要提高退休后生活品质，还需要其他投资方式。

　　B、基金定投

　　有美国认为，如果每个月投入1000美元进行定投，按每年3%的回报率，40年下来，资金可达961525美元。如每月投资1000美元，按7%的回报率，40年下来，资金可达2803239美元。其中投入的本金为490000美元，投资收益为2313239美元。如果以1000元人民币为起点，也是同样计算。

　　理财师点评：定投确实有好处，但定投的收益率是无法预料的，如果几十年下来，可能每年收益有较大出入。

　　C、 商业

　　目前一些保险公司推出养老年金险，如果现在起每年缴费一定金额，退休后可选择一次性领取现金。一般缴费期为20年，退休后可领取的利益约为总保费的300%。也可选择每月领取，能部分弥补退休后的养老金缺口。

　　理财师点评：商业养老保险的收益率不见得会特别高，但好处是有点像强制储蓄，把你的资金强制预留下来，有利于资金积累。投资人最好建立一个组合去优化，不光依赖于商业养老保险。

　　D、

　　抗通胀，具备容易变现和保存的特点，也可以作为一种家庭资产，世代相传。

　　理财师点评：其实长期来看，黄金波动性也很大，黄金在与货币脱钩后，曾经历了20年的下跌。现在算上通胀率，黄金现价也仅相当于1980年时的价格。黄金在某个阶段可能会持续看好，但不代表永远只涨不跌。当然黄金在市场重大风险时，易变现，有一定价值。目前国际在每盎司1570美元左右徘徊,几乎回到了一年前的金价水平。

　　E、买消费类龙头股

　　南京一位投资者介绍了他自己的经验，他的投资组合自2008年7月建仓以后，主要就是“拴”在张裕、云南白药、东阿阿胶、格力电器、天士力、贵州茅台等几只股票上，“彼得林奇不是告诉我们要善于从日常生活中选股吗？所以自己选择的投资标的，一般情况下其产品或者服务，应该在日常生活中能够触摸得到。”他觉得，这些行业应该相对抗通胀。

　　理财师点评：生活消费类龙头股，有一定前景，但因为食品安全或预期项目破灭，会导致出现黑天鹅，比如双汇、伊利、重啤。应建立一个组合，不只买一两只产品来规避系统性风险。

　　F、以房养老

　　房产市场在近十年来的总体价格上涨不少，因此也让很多人坚信：以房养老是最能抗通胀的。

　　理财师点评：长期来看，也许这两年是房产需求高峰，而且目前没有什么其他太好的投资品种。而如果过了人口红利，下一代年轻人的房产需求可能趋缓，如果再开征物业税等，房产长期上涨不一定得到支持。

　　【投资养老有可能吗】

　　现在投入50万 “复利”30年有望变为300万

　　80后在未来30年之后要筹措到300万元的养老金，有可能吗？记者采访中归纳了几种算法发现，如果依靠被称为“世界第八大奇迹理论”复利，投资的“本金加利息”不断像滚雪球一样再投资，你获得的收益也会是很惊人的，无需太担心未来的养老。

　　假定平均的年回报率是6%，那么现在投入的本金只需522330元，可在30年后退休时获得300万元本息。

　　假如现在投资50万元，以年15%的增长目标计算，五年收入会翻一倍，20年之后它就是818.5万元。

80后退休时 需准备314万养老金？

　　数字靠谱度见仁见智，但你确需考虑如何投资“做鼓”养老钱包

　　随着近期人社部在研究“延迟退休”的消息一石激起千层浪，尽管扬子晚报已经就此报道退休年龄近期不变，但如何“养老”这一问题再成焦点。昨天微博上更有一个帖子

提出： 80后退休前需准备314万退休金，如果你是50岁，退休前需备好养老金116万。这个天文数字有点耸人听闻，靠不靠谱？如果以南京人为例，需要多少退休金才能安心养老？又该为准备这些养老金如何巧妙规划？ 扬子晚报记者 薛蓓

算养老成本惊人：

　　以3%通胀率、月购买力3000元前提 现在的80后到退休时需准备314万

　　记者昨天找到了“80后退休前需准备314万”这一微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道，其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费2000元的生活水平。”

　　而且，如果你现在的年龄越小，面临的通胀时间就越长，到时候需要准备的退休金将更多。如果你对生活水平要求更高的话，自然也要更多的钱。假设退休后，每个月想要过上和现在3000元相同购买力的生活水平，如果你现在50岁，10年后退休，按照3%的通胀计算，那么需要为20年退休生活准备174万元。如果你现在40岁，则需要为此准备234万。如果你是个80后，现在30岁的话，则需要准备314万退休金。

南京理财师认同：

　　按南京人均月支出1730元算大差不差 如十年后退休理论上要备上百万

　　这一计算靠谱吗？记者昨天采访了招商银行南京分行的一位国际金融理财师。他表示，确实可通过专业的理财计算器来根据月支出、预期通胀率，计算你需要的养老金额。

　　记者发现，根据江苏省统计局网站公布的2011年长三角16城市居民收支对比情况，年人均消费支出方面，苏州市是21046元，南京市是20763元，分别相当于每月1754元和1730元，也就比上述计算的假设月支出差了两三百元。

　　如果按南京市这一人均月支出数字看，这位理财师表示，结果应该大差不差，也就是如果你现在50岁，十年后到60岁退休的话，再考虑上通胀率，理论上要准备上百万元退休金。

　　不过，理财师也认为，这是非常理想化的一个计算。要准备的金额并非只就60岁这个时点，而是一个时期内。即使你到了60岁这一时点，凑不到这个数字，也是很有可能的，但还可以根据自己的储蓄情况调整投资方案，“养老问题，不是一天就能解决的，需要长期积累，不断调整计划。”

金融学专家存疑：

　　别太纠结于养老本“数字标准” 计算太简单、未考虑货币有“时间价值”

　　“前段时间，有人就提出250万不够养老”，南京大学商学院金融与保险系教授王长江却对这些所谓的“养老成本”说不以为然，“很简单的，你就看退休时要准备的100多万，这个钱，它也是有收益率的。但这个货币时间价值没有计算进去。”

　　货币时间价值是指货币随着时间的推移而发生的增值，也称为资金时间价值，也就是说，目前拥有的货币比未来收到的同样金额的货币具有更大的价值，因为目前拥有的货币可以进行投资，在目前到未来这段时间里获得复利。举个例子，今天1元钱的价值大于1年以后1元钱的价值，因为你可以拿今天的1元钱在一年内去投资。

　　王长江教授认为，“假设你退休时准备了100万养老金，你会面临通胀，考虑进去是对的，但你的100万也有时间价值，可以通过投资获得复利。”不能单方面计算了支出的通胀因素，却不考虑货币的时间价值。假使你在退休时没有准备好这100万，也无需过于担忧，也可以通过投资来获得收益、扩大本金，“最关键的应该是，如何来投资战胜通胀。”

每种方式均有优点和风险

别忽视储蓄、多元化投资

　　对于养老金数字标准，观点并不一致。但有一点不约而同的是，采访中多位专家均建议普通人要尽早、理性投资，以让自己的养老本钱增值。记者把采访中各方意见罗列出来，并请招行国际金融理财师进行了点评，供读者参考。理财师认为，各种方式都有其优缺点，从养老看，其实，控制消费支出、从而拥有一定储蓄是必不可少的基础，别忽视储蓄了，在此基础上进行多元化投资。

　　A、社保

　　社保可以提供退休后稳定可靠的生活来源。

　　理财师点评：社保是作为最基本的养老生活保障。如要提高退休后生活品质，还需要其他投资方式。

　　B、基金定投

　　有美国理财专家认为，如果每个月投入1000美元进行定投，按金融市场每年3%的回报率，40年下来，资金可达961525美元。如每月投资1000美元，按7%的回报率，40年下来，资金可达2803239美元。其中投入的本金为490000美元，投资收益为2313239美元。如果以1000元人民币为起点，也是同样计算。

　　理财师点评：定投确实有好处，但定投的收益率是无法预料的，如果几十年下来，可能每年收益有较大出入。

　　C、 商业养老保险

　　目前一些保险公司推出养老年金险，如果现在起每年缴费一定金额，退休后可选择一次性领取现金。一般养老险缴费期为20年，退休后可领取的利益约为总保费的300%。也可选择每月领取，能部分弥补退休后的养老金缺口。

　　理财师点评：商业养老保险的收益率不见得会特别高，但好处是有点像强制储蓄，把你的资金强制预留下来，有利于资金积累。投资人最好建立一个组合去优化，不光依赖于商业养老保险。

　　D、黄金投资

　　黄金抗通胀，具备容易变现和保存的特点，也可以作为一种家庭资产，世代相传。

　　理财师点评：其实长期来看，黄金波动性也很大，黄金在与货币脱钩后，曾经历了20年的下跌。现在算上通胀率，黄金现价也仅相当于1980年时的价格。黄金在某个阶段可能会持续看好，但不代表永远只涨不跌。当然黄金在市场重大风险时，易变现，有一定价值。目前国际金价在每盎司1570美元左右徘徊,几乎回到了一年前的金价水平。

　　E、买消费类龙头股

　　南京一位投资者介绍了他自己的经验，他的投资组合自2008年7月建仓以后，主要就是“拴”在张裕、云南白药、东阿阿胶、格力电器、天士力、贵州茅台等几只股票上，“彼得林奇不是告诉我们要善于从日常生活中选股吗？所以自己选择的投资标的，一般情况下其产品或者服务，应该在日常生活中能够触摸得到。”他觉得，这些行业应该相对抗通胀。

　　理财师点评：生活消费类龙头股，有一定前景，但因为食品安全或预期项目破灭，会导致出现黑天鹅，比如双汇、伊利、重啤。应建立一个组合，不只买一两只产品来规避系统性风险。

　　F、以房养老

　　房产市场在近十年来的总体价格上涨不少，因此也让很多人坚信：以房养老是最能抗通胀的。

　　理财师点评：长期来看，也许这两年是房产需求高峰，而且目前没有什么其他太好的投资品种。而如果过了人口红利，下一代年轻人的房产需求可能趋缓，如果再开征物业税等，房产长期上涨不一定得到支持。

　　现在投入50万 “复利”30年有望变为300万

　　80后在未来30年之后要筹措到300万元的养老金，有可能吗？记者采访中归纳了几种算法发现，如果依靠被称为“世界第八大奇迹理论”复利，投资的“本金加利息”不断像滚雪球一样再投资，你获得的收益也会是很惊人的，无需太担心未来的养老。

　　假定平均的年回报率是6%，那么现在投入的本金只需522330元，可在30年后退休时获得300万元本息。

　　假如现在投资50万元，以年15%的增长目标计算，五年收入会翻一倍，20年之后它就是818.5万元。