这两年银行的存款年化利率一降再降，现在三年定期，按月付息能给到3.85%的已经很少很少了。
现在国有6大行给出的定期三年存款，年化利率，也不过为3.25%。而且还都是满期后才能将其取出来这种按月付息的定期存款，对于那些依靠存款养老的人来说是非常适合的。
无论是按月付息还是一次性到期付息这样的定期产品，同样享受存款保险条例的保障，因此在这方面就不用担心存款的安全问题。
其实按月付期的存款产品，它的准确名称是叫作存本取息。
一般这样的存本取息的存款产品都有一定的起存金额，有些银行是5000元起，有些银行是1万元起，甚至有些银行需要20万元起存。
一般情况下存本取息的定期存款，取息为每月一次按月取息。每个月到了取息日才能支取相应的利息，不可以提前预支利息，如果到期未支取利息，那么之后也可以随时取息，但是不会支付复利。
但是这种按月结息的存款方式，比整存整取的存款方式利息都要低一些。
举例说明：
农业银行的整存整取和存本取息的情况
整存整取：
一年的利息为2.1%
两年的利息为2.75%
三年的利息为3.25%。
按月结息也就是存本取息的方式：
一年的利息为1.45%
两年的利息为1.75%
三年的利息为2.1%
通过对比，我们可以发现这样的存款年化利率要比整存整取低一大截，但是这种存本取息非常有利于依靠存款来养老的客户群体。
并且现在存本取息的年化利率这么低，如果能给到3.85%，就算是国有六大行，给的整存整取定期三年都达不到这样的水平。
所以说现在还能碰到这种存本取息年化利率在3.85%的存款产品一定不要放过，对于普通人来讲这样的存款方式太划算了。
有些人觉得存本取息这样的存款方式，每个月就能把利息拿出来，然后把利息再进行存款，这样利滚利能获得的收益更多，其实这样的说法没有什么道理，毕竟存本取息的年化利率要比整存整取低出一大截复利，根本拿不到这么大的利润。
存本取息或者是按月付息的存款方式，它的优点主要是在于每个月都能拿到一定的利息，对于一些依靠存款生活的人来说，每个月的利息收入就可以维持自己的生活，而存款的本金可以放在银行里，一直产生利息。
这样让这些依靠存款生活的人，每月都有一份稳定的收入。毕竟这年头有一份稳定的收入，是让人多么羡慕的事情。
而这种按月付息的方式解决了资金的流动性的问题，避免了提前支取存款，按照活期存款的利息来计算的窘境。
有一点要提醒的就是，如果选择了存本取息按月付息的这种存款方式，那么无论你有没有将利息支取出来，利息在账户上也不会重新计算利息收益。
按照现在银行的存款年化利率行情来看，不可能给到3.85%这么高的收益。况且现在也并不是什么节假日，银行展开存款的活动，基本上也不会在这个时间段内举行而出现收益率达到3.85%的，极有可能是理财保险产品。
因为哪怕是在过年期间银行开展的揽存活动，一些小型商业银行的存款年化利率都很难给到3.85%，况且还是按月付息的存款。
银行宣传的按月付息收益率有3.85%，这样的产品很可能是保险或理财产品。
而银行的存款产品，他们所宣传的收益达到3.85%，这只不过是一个预期收益，它并不能代表存款到期后准确能拿到多少。
而有些银行的工作人员为了能够完成业绩，所以在宣传的时候会刻意不说，这是预估收益也不会告诉你这是保险理财产品，只会一个劲的说这个产品的存款收益高，而且能够按月付息。
而这样的按月付息产品其实在国有6大银行里面也有，比如邮政储蓄银行的月月升等等它的宣传年化收益率在3%~4%，有些宣传册上是直接打上4%的年化收益率。
而这样的理财产品，它并不是说一直能保障盈利，很有可能会出现亏损的状况。运气不好，不但拿不到相应的利息，而且本金还可能受到亏损。
除了这样的理财产品之外，还有一些按月分红的保险产品，他们所宣传的收益也并不是实际收益，也是按照市场行情波动，收益都会产生变化。
银行的工作人员卖面的销售保险和理财产品其实很多时候也是迫不得已，银行方面会给每个员工制定相应的业绩和任务在一定时间内，如果没有完成考核，不但没有奖金提成还可能会遭受处罚。
除此之外，银行也鼓励员工销售保险和理财产品，比如揽存1万元，银行员工能够获得奖金，只有10元。而销售1万元的保险或理财产品，银行员工却能拿到100元的提成。
这也就能解释为什么银行的员工会卖力的销售保险和理财产品，甚至有一些员工还会刻意隐瞒，让你在不知不觉中购买保险或理财产品。
一旦碰到这样的事情，千万不要慌张。如果银行方面在你不知情的情况下将存款产品变成了保险和理财产品，那么可以通过相应途径维护自身的合法权益。
可与拨打银保监会的投诉电话，在受理之后相应的问题可以得到解决。除此之外还可以拨打市长热线，现在市长热线都有相应的回访，只要这件事没有完成，那么市长热线方面都会监督处理。
而如果是在购买一个星期左右的时间内发现了存款变成了保险，那么自己就可以去银行办理退保，而此时也不会收取相应的违约金。
如果超过了这个时间段，银行方面也不承认是在你不知情的情况下购买的保险产品，那么还是可以通过上面的方法进行投诉。
现在银行的存款年化利率1降再降，碰到一些收益率高的一定要擦亮眼睛，防止存款变保险存款变理财。
在银行办理存款的时候，也千万不要把手机给银行的工作人员操作，这样很可能存款会在不知不觉中变成了保险理财，还有就是签字确认的时候也要仔细认真查看。
对于这种三年定期存款年化收益在3.85%，并且按月付息的存款产品来说，只要银行有推出，就怕抢不到。
但是在日常生活中，面对一些银行给出的存款年化收益明显高于市场收益，一定要要擦亮眼睛仔细辨别。
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